البنك الشعبي المغربي للقروض الصغرى
البنك الشعبي المغربي للقروض الصغرى
بنك الشعب المغربي للائتمان الأصغر بعد عدة سنوات من النمو القوي في بيئة تنظيمية فضفاضة نسبيًا ، تبعت صناعة التمويل الأصغر المغربية مستويات مثيرة للقلق من معدلات التخلف عن سداد القروض والصحة المالية للعديد من مؤسسات التمويل الأصغر.مررت بفترة حرجة عندما تعرضت حياتي الجنسية للخطر. سيتم إرسال جميع المعلومات التي تريد معرفتها عن البنك الشعبي للائتمان الصغير عبر موقع إيجي برس.
البنك الشعبي المغربي للائتمان الصغير
لقد وجد المنظمون أن إقراض التمويل الأصغر ، كما هو الحال في الواقع ، غالبًا ما يكون ضارًا للأشخاص الذين تسعى إلى مساعدتهم ، واستجابة لذلك ، سعت السلطات ، بدعم من الحكومة ، إلى الشروع في حملة مستدامة وموجهة للبناء. تنظيم الصناعة بحيث يمكنها تحقيق نمو مستدام طويل الأجل.
تجده على موقعنا: شروط الحصول على قروض تفصيلية بمختلف أنواعها من البنوك المغربية
سياسات لتعزيز حماية العملاء
تم تحديث الإطار القانوني وتقويته للسماح بمزيد من التنظيم والإشراف الفعال على الصناعة ، وبالتالي فقد حسنت مؤسسات التمويل الأصغر ممارسات الإقراض لديها وعززت مواردها المالية.
اتخذ البنك الشعبي للائتمان الصغير في المغرب خطوات لتعزيز الامتثال لمبادئ حماية العملاء وقد تم تحقيق الكثير ، ولكن لا يزال هناك الكثير الذي يتعين القيام به.
بنك الائتمان الشعبي المغربي وخلفية الأزمة
يتمتع المغرب بواحد من أكثر قطاعات التمويل الأصغر انتشارًا ونشاطًا في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا. والآخر هو مصر ، وفقا لإحصاءات عام 2011 ، لدى المغرب حاليا 800 ألف عميل للتمويل الأصغر مع 460 مليون دولار من القروض غير المسددة.
هناك 10 مؤسسات نشطة للتمويل الأصغر ، من بينها 3 مؤسسات كبيرة مثل الأمانة ، و Fundip و FBPMC تسيطر على 80٪ من السوق من حيث قيمة محفظة القروض ، وينتشر النشاط في جميع أنحاء البلاد ويتواجد العملاء في المناطق الحضرية. المناطق الحضرية. 40٪ في المناطق الريفية.
تم منح مؤسسات التمويل الأصغر المغربية الإطار القانوني للعمل من خلال القانون رقم 18-97 الصادر في 1999. شهد القطاع نموًا سريعًا وكبيرًا حتى عام 2006 عندما بدأت المشاكل في الظهور مع البنك الشعبي المغربي.
بدأت النسبة المنخفضة جدًا تاريخيًا للقروض المتعثرة في الارتفاع بشكل ملحوظ بمرور الوقت ، مما دفع بنك المغرب (www.bkam.ma) ، البنك المركزي المغربي ، للتدخل في حالات التخلف عن السداد السابقة. حتى الآن ، كانت صناعة قليلة التنظيم.
القضايا المتتالية والجهود المبذولة لحلها
تضمنت مبادرة BPM Microcredit إجراء عمليات تفتيش في الموقع لمحافظ القروض الخاصة بمؤسسات الإقراض المختلفة ، ومؤسسات التمويل الأصغر ، وكانت النتيجة الرئيسية هي المستويات العالية جدًا للاقتراض الداخلي. حوالي 40٪ من المقترضين لديهم حسابات متعددة.
لم تكن هناك ضوابط لحظر أو الحد من الاقتراض الداخلي ، مما أدى إلى زيادة عدد المقترضين المعسرين مقارنة بقدرتهم على خدمة قروضهم. تدهور الأداء المالي لمحفظة القروض الحالية.
على سبيل المثال ، بحلول عام 2008 ، وصل مستوى القروض المعرضة للخطر التي تأخر موعد استحقاقها 30 يومًا أو أكثر إلى 5٪ ، مقارنة بمستوى 0.5٪ في عام 2004. سنت الحكومة عددًا من القوانين المصممة لتحسين تنظيم القطاع.
على موقعنا يمكنك البحث عن: المستندات المطلوبة للحصول على قرض من البنك الشعبي والقروض الشخصية للمتقاعدين
حلول يقدمها بنك الشعب المغربي بالتعاون مع البنك المركزي للقروض الصغيرة
اتخذت البنوك المركزية سلسلة من الخطوات لإنفاذ هذه القوانين بشكل فعال وتوسيع نطاق إشرافها على أنشطة الإقراض في السوق.تحسن بشكل كبير في السنوات الأخيرة ، تقلص من 6.4 ٪ في عام 2009 إلى 4.3 ٪ ، وتحولت الصناعة إلى أرباح في عام 2011.
بالإضافة إلى ذلك ، أدى تطبيق المؤهلات الائتمانية على مستوى الصناعة وتدابير إدارة المخاطر إلى القضاء على حالات الاقتراض الداخلي التي تتجاوز قدرة العملاء على سداد ديونهم ، وتنمو الصناعة بمعدل مستدام مرة أخرى ، وقد تم اتباع المبادئ. إن ثقافة حماية العملاء ، المضمنة في سياسات التشغيل للمشاركين في السوق ، قد تغلغلت في الصناعة بشكل فعال.
إطار قانوني
البنك المركزي هو المؤسسة المسؤولة بشكل رئيسي عن التنظيم والإشراف على صناعة التمويل الأصغر على الصعيد الوطني. داخل البنك ، “إدارة الإشراف المصرفي” ضمن “إدارة الإشراف على المؤسسات المالية” هي الإدارة المسؤولة مباشرة عن الإشراف. .
تم إضفاء الطابع الرسمي على السلطات التنظيمية للبنوك لأول مرة بموجب القانون رقم 34-03 الصادر في عام 2006. تحدد المواد من 105 إلى 120 السلطات التنظيمية للبنك المركزي. القوانين والأوامر التنظيمية.
تدخل البنك الشعبي للإقراض الأصغر المغربي
على استعداد للتدخل في عمليات مؤسسة التمويل الأصغر إذا لزم الأمر. وقد يتخذ هذا التدخل شكل:
- اطلب من تحسين إجراءات التشغيل.
- متطلبات شطب الديون المعدومة.
- تطبيق ممارسات الشفافية مع القروض الصغيرة لبنك الشعب المغربي.
- اتبع إرشادات حماية العملاء.
سياق التقييم
حتى الآن ، تركزت معظم خدمات التمويل الأصغر للبنك الشعبي للقروض الصغيرة في المغرب في المناطق الحضرية وشبه الحضرية ، بينما يستخدم سكان الريف أشكالًا مختلفة من الائتمان غير الرسمي.
مستويات الوصول إلى الائتمان الرسمي من البنوك أو المؤسسات المالية منخفضة للغاية في هذه المناطق ، وأظهر البحث الأولي لهذا المشروع أن 6 ٪ فقط من الناس في القرى المماثلة اقترضوا من مصادر الائتمان الرسمية. وقد تبين أن هناك
بين عامي 2006 و 2007 افتتحت الأمانة حوالي 60 فرعًا جديدًا في المناطق الريفية قليلة السكان ، المنتج الرئيسي الذي تقدمه الأمانة في المناطق الريفية هو قروض المسؤولية الجماعية ، ومنذ ذلك الحين ، تم تقديم قروض منفصلة للشركات السكنية وغير الزراعية. في هذه المناطق.
تتألف المجموعة من 3 إلى 4 أعضاء وافقوا على ضمان متبادل لسداد القروض التي تتراوح من 1،000 درهم (درهم مغربي) إلى 15000 درهم (124 دولارًا أمريكيًا إلى 1855 دولارًا أمريكيًا) لكل عضو في المجموعة حقل أرز. عميل يمكنه تقديم بعض الضمانات.
النتائج ودروس السياسة
زاد برنامج الأمانة بشكل كبير من فرص الحصول على الائتمان ومن المرجح أن تتلقى شكلاً من أشكال الائتمان في القرى العلاجية أكثر من القرى المقارنة حيث تتلقى حوالي ربع الأسر قروضًا من بنك الشعب المغربي للحصول على الائتمان الأصغر.
أدى تحسين الوصول إلى الائتمان إلى زيادة الأنشطة المنزلية القائمة التي تعمل لحسابها الخاص ، مثل تربية الماشية والأنشطة الزراعية ، لكنه لم يساعد في بدء أنشطة جديدة.
يمكنك البحث على موقعنا: قروض التقاعد ، البنوك العربية وشروط الحصول عليها
الوضع الراهن
أحرز المغرب تقدما كبيرا في استقرار صناعة التمويل الأصغر من قبل البنك الشعبي المغربي للائتمان الصغير وتنفيذ اللوائح لتعزيز حماية العملاء.التنمية المستقبلية للصناعة من خلال التعاون بين.
ومع ذلك ، لا يزال هناك الكثير من العمل الذي يتعين القيام به. تتعلق إحدى المبادرات الرئيسية في الأفق بالمبادرات التنظيمية التي توحد ممارسات أسعار الفائدة عبر الصناعة وتضع متطلبات محددة يجب الوفاء بها من حيث شفافية الأعمال للعملاء.
في نهاية مقالنا نلاحظ أن بنك الشعب المغربي للقروض الصغيرة يعمل مع البنك المركزي لحل الأزمة وتسهيل تقدم المشروع وإيجاد حلول حقيقية لسد الفجوة.
